보험료 산출에 대한 이해

보험료 산출에 대한 이해

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제이의 보험 이야기(28) 


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위험을 계량하여 보험료를 산출하는 작업은 아주 복잡하며 과거의 데이터와 미래에 대한 예측을 근거로 한다. 


이러한 위험을 분석하고 보험료를 산출하는 직업을 보험계리사(Actuary)라 하는데 꼭 자격증이 있어야 이 분야에서 일할 수 있는 것은 아니지만 미국을 예로 들면 미국 계리사회(SOA)가 주관하는 시험을 Fellow까지 통과하기 위해서는 5~10년이 요구되는 고난도의 자격증이다. 


그로 인해 한때 미국에서는 최고의 직업 1위로 선정되기도 했다. 필자도 보험사에서 오랜 기간 근무하면서 보면 보험계리팀은 항상 보험사에서 핵심 인력들로 분류되곤 한다.  


보험료가 어떻게 산출되는지를 이해하면 거꾸로 내가 보험료를 절감하기 위해서는 어떠한 상황이 유리한지를 알게 된다. 자동차 보험을 예로 들어보겠다. 


자동차 보험의 위험 요소라고 하면 크게 두 가지 부분이 있을 수 있는데 바로 자동차와 그 자동차를 운전할 사람이다. 그리고 보험사 입장에서 최소 아래의 부분들을 알고 싶어 할 것이다. 


• 운전자의 나이와 성별

• 차의 주소지, 가격 및 엔진 사이즈

• 주 운전자의 사고경력, 속도위반 티켓 및 배상 청구 기록


운전자의 나이와 성별은 중요한 부분인데 통계상으로 나이가 어린 남성이 동일한 나이의 여성보다 배상 청구가 많은 것으로 집계되었으며 또한 70세 이상 운전자 그룹이 중년의 사람들보다는 보험 배상 청구가 잦은 것으로 나타났다.


이러한 부분들은 물론 보험료에 영향을 주며 나이가 어릴수록 보험료가 높으며 중년으로 갈수록 보험료가 낮아지지만, 다시 어느 순간부터는 다시 보험료가 높아지는 식이다. 


차의 주소지도 보험료에 영향을 줄 수 있다. 예를 들어 오클랜드가 더니든에 비해 사고율이 높다면 오클랜드 지역에 사는 사람들에게 더 높은 보험료가 부과된다. 


보험료는 일반적으로 세 가지로 분류된다.

• Company premium

• Natural disaster premium

• Government levies and taxes


Company premium은 예상되는 배상 청구 비용과 보험사 운용비 그리고 브로커들에게 지급될 수수료 등을 고려해 산출된다. Natural disaster premium은 자연재해 발생 시 필요한 큰 비용들을 커버하기 위하여 사용되며 주로 재보험사 비용을 지불하기 위해 쓰인다. 


마지막으로 Government Levies에는 EQC Levy나 Fire Service Levy 등이 있겠고 Tax는 GST(Goods and Service Tax)가 있겠다. 이러한 비용들을 전부 합산하게 되면 보험 가입자가 최종적으로 지불하게 되는 보험료가 산출된다. 


이해가 쉽도록 몇 가지 예를 들어 보험료 산출에 대하여 이야기해 보았지만, 처음에 언급한 대로 보험료 산출은 몇 가지의 요소만으로 결정되지는 않는다. 


복합적인 요소로 결정되는 만큼 내년 나의 보험료를 정확하게 예측할 수는 없겠지만 몇 가지 요소들은 항상 존재하기 때문에 내년 가계예산을 예상할 때 약간의 도움이 될 수는 있겠다.


위에 언급한 대로 보험료가 항상 우상향하는 것은 아니지만 예를 들어 내가 현재 60세일 경우 내년 나의 건강보험이나 자동차 보험은 오를 것으로 예상하고 예산을 짜놓는 것이 도움이 될 수 있겠다. 


Jay Lee
, ANZIIF (Snr Assoc) CIP
Operations Manager, OrbitProtect Ltd
jay@orbitprotect.com

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