보장 방식 - Replacement Cover vs. Indemnity Cover

보장 방식 - Replacement Cover vs. Indemnity Cover

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제이의 보험 이야기(29) 


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뉴질랜드에서 집보험이나 가재도구 보험을 살펴보면 Replacement value 혹은 Indemnity라는 단어를 많이 접하게 된다. 

보험사에서 보험금 지급을 계산할 때 사용하는 두 가지 방법인데 필자도 보험업계에서 처음 일을 시작할 때 두 차이점을 이해하기 위해 여러번 읽어보았지만 종종 헷갈렸던 기억이 난다.


보장 측면에서 두 개념은 아주 큰 차이를 보이기 때문에 어떤 보장이 되는 보험에 가입하느냐에 따라 결과가 달라질 수 있으므로 두 차이점을 이해하는 것이 중요하다. 


Replacement cover–(가끔as new cover로 불리기도 한다) 

만약 보험을 Replacement cover로 가입했을 시 보험사는 배상청구 승인 시 일반적으로 아래 3가지 중 하나를 선택하여 보장을 하게 된다. 


- 파손된 물건을 새 컨디션에 가깝게 수리

- 동일 기종 혹은 비슷한 기종의 새 물건으로 교체

- 현금으로 지급


위의 세 가지 방법 중 보험사가 결정하여 지급하게 되는데 일반적으로 보험사가 결정권을 가지고 있다. 핸드폰이 파손되어 배상 청구를 했다고 가정해 보겠다. 


만약 핸드폰이 수리가 가능하고 수리 시 전혀 문제가 없을 것으로 판단하면 보험사는 수리 비용을 보장하게 된다. 하지만 파손된 상태가 심각하여 수리가 불가능할 경우 같은 기종 새 물건으로 보장을 해주게 된다. 


가끔 물건으로 교체해주지 않고 현금으로 지급해 주는 경우도 종종 있다. 예를 들어 같은 기종이 더 이상 존재하지 않는 경우 현금으로 지급하는 것이다. 단 배상 청구 승인 시 보험 가입자는 보험사에 엑세스(본인부담금)를 지불해야 하는 점 기억하자. 


Indemnity cover–(also known as present or market value) 

현재 보험이 Indemnity cover로 보장이 된다면 보험사는 일반적으로 현금으로 지급하며 보험사는 보험 지급액을 산출 시 두 가지 중 선택을 하게 된다. 


만약 중고로 같은 물건을 산다면 지불해야할 금액

똑같은 물건을 새로 구매한다면 지불해야할 비용에 감가상각을 제외한 금액


그로 인해 Indemnity cover는 종종 Market value 혹은 present-day value로 불리기도 한다. 일반적으로 옷, 신발 혹은 핸드폰의 경우는 감가상각이 빠르게 일어나므로 보험사들이 일반적으로 Indemnity로 보장하는 경우들이 많다. 물론 이런 경우 약관에 명시가 되어있어야 한다. 


집보험은 대부분 replacement로 보장이 되는 경우가 많은데 이런 경우 보험사가 데미지를 수리하는 금액 혹은 다시 짓는데 발생한 금액을 지정 금액(sum insured)까지 보장하게 된다.


중요한 점은 두 보장 방식에 따라 보험료 또한 차이가 나기 때문에 보험 가입 시 보험료만 비교할 것이 아니라 이런 보장 방법 및 내역들에 대해서 꼼꼼히 확인하고 자신에게 맞는 보험 상품에 가입하는 것이 중요하다.


Jay Lee, ANZIIF (Snr Assoc) CIP
Operations Manager, OrbitProtect Ltd
jay@orbitprotect.com


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