제이의 보험 이야기(42) 

지난 칼럼에서는 보험 가입자의 연령에 따른 리뷰 방법에 관해 이야기해 보았다. 이번 칼럼에서는 상품별로 좀 더 구체적으로 보험 금액(Sum Insured)을 보험 상품에 따라 계산하는 방법에 관해 이야기해볼까 한다. 

예상치 못한 조기 사망(Premature Death) 시 일반적으로 두 가지 재정적 손실이 일어나게 된다. 

1. 사망 시 발생하는 비용

일반적으로 장례식, 유언장에 대한 공증비, 기타 Legal 비용들이 여기 포함된다. 

2. 사망으로 인해 더 이상 발생하지 않는 소득에 대한 손실   

남아있는 가족들에게 일어날 금전적 피해는 본인의 소득을 기준으로 산출된다. 

본인이 현재 40세라 가정하고 65세까지 일을 할 계획을 가지고 있다고 예를 들어보자. 앞으로 벌어드릴 평균적인 수입은 연 50,000달러이며 가족들을 부양하는데 들어가는 금액이 매년 40,000달러씩 20년이 필요하다고 가정한다면 현재 시점에서 필요한 비용이 산출 가능하다. 

단순하게 $40,000 X 20년 = $800,000가 아니라 현재가치를 연간 3% 이율로 계산했을 시 (현재가치 표를 참조하여 계산하면) 대략 $40,000 X 14.8775 = $595,100가 현재 시점에서 필요하다는 계산이 나온다. 

여기에 장례비용($10,000), 모기지 상환($100,000), 자녀 학업 비용 및 기타 비상 자금 등($50,000)을 고려한 후 현재 가지고 있는 자산($50,000)은 제외하면 생명보험 가입 금액이 대략적으로 산출된다. 

위의 40세 남성을 예로 계산해 보면 $595,100 + $10,000 + $100,000 + $50,000 - $50,000 = $705,100라는 보험 금액(Sum Insured)이 산출된다. 

하지만 만약 영구적인 장애가 생길 경우는 셈법이 복잡해진다. 그 이유는 일단 소득에 대한 손실과 지속적인 의료 비용 및 간병인이 필요하기 때문이다. 

Income Protection 커버는 사고나 질병으로 인해 일을 못 하게 됐을 경우 이전 평균 소득에 75%(indemnity) 혹은 55~62.5 %(agreed value)를 보장해 준다. 하지만 100%를 보장해 주는 것은 아니기 때문에 이 부분을 보완하기 위해서는 Trauma나 TPD(Total Permanent Disability) 상품이 필요하다. 

Trauma나 TPD는 의료비용, 지속적인 간호비, 재활비 및 모기지를 상환하는 데 도움이 될 수 있으며 일반적으로 Income Protection에 가입하고 있는 경우는 본인의 1년 수입만큼 가입을 하거나 Income Protection이 없는 경우 2년 치 수입만큼 가입하곤 한다. 

하지만 이 부분은 절대적인 가입 기준이 될 수 없으며 본인의 재정 상태에 따라 달라지기 때문에 꼭 보험 전문가와 상담을 통해 적절한 금액을 산출하는 것을 권장한다. 

생명보험 가입의 필요성은 대부분 인지하는 반면 Income Protection, Trauma, TPD 보험은 대부분 간과하는 경우가 많다. 또한 보험상품을 잘 알고 있어도 어느 정도의 가입이 적절한지 모르는 경우가 대부분이다. 

위의 예시는 계산을 돕기 위해 가상으로 만들었을 뿐 개인의 상황에 따라 다른 요소들이 들어갈 수도 있으며 필요가 없는 부분도 존재한다. 

본인의 개인 소득과 자산 등을 고려해 본인이 현재 적절한 보험에 가입하고 있는지 점검해 보는 것이 중요하다. 

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